记者6日上午获悉，为防范个人综合消费领域的风险，北京银监局日前下发《关于个人综合消费领域风险提示的通知》，将辖区内各银行发放抵押消费的上限定为100万元人民币，期限最长为10年，且人需在贷后提供等证明。这意味着，挪用消费用于购房、投资等非消费领域的骗贷行为今后将难上加难。 目的 严审大额消费 银监局相关负责人介绍，根据中国银监会相关精神，北京银监局在广泛征求商业银行意见后出台了此文件，内容既适用于辖内中资商业银行也适用于外资商业银行。《通知》要求，各商业银行应规范个人综合消费用途，细化用途范围，不得用于购房、投资等非消费领域，同时不得利用个人住房按揭与个人综合消费相的个人组合品种。 《通知》要求银行从交易价格、借款人消费需求、消费意愿等维度对消费的合理性进行深入分析，多方查证用途的真实性，并通过实地调查、账户监控、关联人访谈等加强贷后检查，密切关注金额较大、期限较长的个人综合消费。 一位国有商业银行人士告诉记者，以目前的利率水平，100万的额度基本可以满足大多数人的消费需求。今后抵押消费的审查将更加严格，尤其对于大额消费。在贷后管理方面，银行也会更注重核实体现消费真实用途的相关证明。 现状 各银行普遍超标 个人消费是银行发放的用于指定用途的人民币，主要用于个人耐用消费品购买以及旅游、婚庆、教育、装修等消费事项，分为抵押和无抵押信用两种。与信用相比，抵押额度高，利息低，是人普遍采用的方式。 记者了解到，目前各银行个人抵押消费上限普遍高于100万，部分银行的期限可长达30年甚至更长。例如招商银产抵押个人消费，额度是房产评估价格的70%，金额最高可达200万元，最长可贷30年。邮储银行个人综合消费授信期限最长13年，授信金额3万元至300万元。民生银行个人综合消费装修最高金额200万、购耐用消费品最高50万、教育最高100万。建行、农行的个人抵押消费上限是200万元。中信银行则规定，授信期限与授信申请人年龄之和不超过70年。 问题 消费贷曲线入楼市、买理财 记者了解到，在二手房贷普遍收紧、第三方理财市场火爆的情况下，现在以消费贷或抵押贷的形式，让“曲线”进入楼市或民间投资市场的情况屡见不鲜，而个别银行为了赚取利润也对此行为睁一只眼闭一只眼。 以装修为例，目前央行的基准利率为：一年6.0%，一至三年6.15%，三至五年6.4%，五年以上6.55%。中行、工行、建行等国有银行利率在基准利率基础上上浮10%至15%，招行、民生等股份制银行则上浮20%至30%。如果个人申请一笔装修消费，支付8%的利率，就可获得数百万的资金。于是不少担保公司趁机推出了“、理财、购房”一条龙服务。即制造虚假装修合同，帮助消费者从银行骗取大额消费，然后让消费者购买收益率在10%以上的理财产品，同时与房产中介合作帮助消费者将变为购房款。 而银行受利率市场化冲击，利差收入逐渐减少，个人消费的高利率也对银行有着巨大的吸引力。与房贷优惠利率相比，目前消费利率普遍都在基准利率基础上上浮25%以上，有的甚至超过40%，从盈利最大化角度考虑，银行也倾向于收益率更高的个人经营性和非购房消费。 随着新规落地，消费灰色地带将进一步收窄。需要提醒个人消费者，骗贷行为一旦被监管部门发现，不但被强制收回，还有可能造成个人信用受损，导致今后无法获得，甚至面临罚款。切莫因为贪图一时利益，听信担保公司或房产中介的一面之词。
